Банковские API являются частью технологических изменений, которые меняют способ взаимодействия клиентов и предприятий с деньгами. Отчет Cornerstone Advisors показал, что в период с 2019 по 2021 год 65% банков заключили по крайней мере одно партнерство с финтех-компаниями, многие из которых полагаются на банковские API для предоставления своих услуг.
Что такое API-банкинг
Интерфейсы прикладного программирования (API) — это наборы правил и инструментов, которые позволяют различным программным компонентам обмениваться информацией друг с другом.
В API-банкинге разработчики используют API для создания более открытой архитектуры в финансовых учреждениях. Это позволяет сделать взаимодействие между основными службами банка и сторонними разработчиками (или другими банками) модульным и гибким. Такая настройка разделяет различные банковские функции (платежи, проверка личности и обмен данными), делая их доступными через четко определенные API.
Как работает
API-банкинг использует многоуровневую архитектуру, в которой каждый уровень выполняет отдельную функцию, и все уровни взаимодействуют друг с другом через четко определенные API.
Основные функции, предлагаемые банком — управление счетами, платежи, аналитика данных и т. д. — абстрагируются и предоставляются через API для потребления третьими лицами. Другими словами, они упрощены до такой степени, что их могут использовать третьи лица, и открыты для этого.
1. Начиная с уровня основных услуг, каждая банковская функция — будь то платежи, проверка достоверности информации о клиенте (KYC) или история операций — разбивается на отдельные модули, каждый из которых имеет свой собственный API.
Эти API соответствуют определенным протоколам и используют стандартные форматы данных, такие как JSON или XML, что позволяет сторонним разработчикам взаимодействовать с сервисами банка.
2. Шлюз API аутентифицирует и направляет входящие вызовы API от внешних сервисов, выступая в качестве защитного слоя, охраняющего основные сервисы. Когда стороннее приложение хочет инициировать платеж или получить доступ к данным счета, оно отправляет запрос на API-шлюз.
Шлюз идентифицирует входящий запрос, выполняет все необходимые проверки безопасности (проверка токена или аутентификация OAuth), и направляет запрос в соответствующий сервисный модуль.
Примеры
- встроенные платежи: результат прямой интеграции обработки платежей в сторонние приложения. Такой подход устраняет необходимость для клиентов выходить из платформы для завершения транзакций.
- банковское обслуживание как услуга (BaaS): BaaS — это сквозной процесс, который позволяет третьим лицам получать доступ и использовать основные банковские функции через API. Часто поставщиками BaaS являются банки, которые предлагают набор API, чтобы позволить сторонним платформам запускать собственные фирменные финансовые продукты.
Преимущества
1. Более простое обслуживание
Модульные архитектуры API позволяют разработчикам обновлять или заменять отдельные компоненты, не затрагивая всю систему. Такая возможность локального обновления упрощает обслуживание сервиса, не нарушая при этом работу с клиентами.
2. Возможность получения дохода
Финансовые учреждения могут монетизировать свои API, позволяя сторонним разработчикам предлагать дополнительные услуги клиентам. API предлагают дополнительные источники дохода, будь то модель оплаты за использование или подписка.
3. Аналитика и мониторинг в режиме реального времени
API поставляются со встроенными функциями аналитики. Эти инструменты позволяют компаниям отслеживать транзакции, модели использования и производительность системы. Такая аналитика может помочь в разработке бизнес-стратегии и операционных улучшений.
4. Надежные уровни безопасности
Банковские архитектуры API включают в себя надежные средства защиты, такие как протоколы аутентификации, шифрование данных и другие меры, направленные на предотвращение несанкционированного доступа. Эти средства безопасности встроены в сам уровень API и обеспечивают надежную защиту как для банка, так и для клиентов.
